Os anticipo artículo que me han pedido para una colaboración en la revista "Contrastes", publicación de índole artístico-cultural y sobre temas actuales de especial interés como lo es, la situación de la Banca Española y el cómo nos podrán afectar los nuevos cambios que se avecinan en el Corto-Medio Plazo. Tema del que tratará este artículo.
Parece que después de la concentración de entidades bancarias que se produjo durante la crisis en España y que redujo el mapa bancario español de más de 40 entidades, a unas 14; hay rumores que apuntan a que en breve, entraremos en un nuevo proceso de negociación, fusiones y absorciones entre las 14 entidades o grupos que en la actualidad coexisten en el mapa bancario español. Los más atrevidos auguran que el proceso se dividirá en dos grandes etapas:
1- La fusión absorción de los más pequeños: "de los “siete enanitos” (por oposición a los “seis grandes”): Abanca, Bankinter, BMN, Ibercaja, Kutxabank, Liberbank y Unicaja."
2- La fusión absorción entre los seis más grandes: "Las que parecen tener más fundamento “emparejan” Santander-Popular, BBVA-Bankia, y Caixabank-Sabadell."
Europa: Y también en dos etapas diferenciadas:
Primero fusiones nacionales que reduzcan a unas 3 las entidades por País. "Fuentes comunitarias argumentan que para que la armonización fiscal europea y el euro avancen, cada país miembro de la Eurozona no puede mantener una docena de bancos, que multiplicados por los 19 Estados, suman más de 200 entidades bancarias con escasa homogeneidad entre ellos."
Y segundo y posteriormente se procederá a la fusión de Bancos entre las Entidades de los distintos países miembros. "El plan de Bruselas pasa por reducir los bancos de la Eurozona a una decena."
Ante todo, no olvidemos que las Entidades Financieras, son empresas privadas y como tales se deben a sus accionistas. Como toda empresa, busca mejorar le eficiencia y la rentabilidad para el accionista. Esto lo hacen:
1- Reduciendo costes en personal y en mantenimiento de oficinas: La consecuencia natural del proceso en el que estamos inmersos es la reducción tanto de personal como de número de oficinas abiertas al público.
2- Se dan más créditos y se paga menos en depósitos: esto nos da el "margen de intereses", principal fuente de ingresos de los Bancos hasta el momento y que se ve negativamente afectada por la situación actual de tipos bajos que reduce los márgenes de forma paulatina.
3- Comisiones, cada vez más reguladas y vigiladas y con clientes más exigentes en cuanto al servicio y producto que comisiona. En relación a las comisiones, cambia también el origen de las mismas, siendo cada vez mayores las comisiones por inversiones, en detrimento de las comisiones por servicios. Por la bajada de tipos en depósitos y cuentas corrientes y la cada vez más utilizada banca a distancia, siendo los propios clientes los que realizan sus propias operaciones; el origen de las comisiones más ventajosas para las entidades financieras se obtienen ya, de los planes de pensiones y fondos de inversión, "comisiones por inversiones".
4- Gracias a la bajada de la morosidad ya que en balance lo que hasta el momento era pérdida o provisión, ahora pasa a figurar como ganancia
Las nuevas tecnologías: cada vez son menos las personas que se acercan a las oficinas a realizar ingresos en efectivo, transferencias y otras operaciones que más fácilmente se hacen por internet y de forma totalmente personal y autónoma. A lo que hay que añadir el pago vía tarjeta y a través de los propios teléfonos. Por estos mismos motivos, los consumidores son cada vez más reacios a pagar comisiones por servicios que ellos mismos gestionan y realizan. Se reducen las comisiones por estos servicios y la necesidad de personal para realizarlos.
Nuevas empresas ajenas a la Banca irrumpen en el negocio financiero con fuerza:"la irrupción de las multinacionales de las comunicaciones como Apple y Samsung, que van camino de convertirse en sustitutos de los bancos, con fondos propios y medios de pago a través de los dispositivos móviles de sus clientes." La tarta es golosa y cada vez son más las que se la quieren comer.
Y este es el aspecto más interesante y positivo de las consecuencias que ha tenido para el cliente de a pie, cuestiones como la crisis del Lehman Brothers, "la burbuja inmobiliaria", "preferentes", "cláusula suelo", "prima de riesgo"... Situaciones críticas que nos han obligado a informarnos y nos han hecho replantearnos qué buscamos o qué necesitamos cuando acudimos a una entidad financiera. Y aquí me permito generalizar y diferenciar dos grandes grupos de clientes en función de sus expectativas frente a las Entidades Financieras:
El cliente "hago yo": y que hace referencia a aquél que busca una entidad financiera ágil y clara en cuanto a servicios que le permita realizar sus operaciones de forma autónoma, segura y a bajo coste.
Y el cliente "asesorado": se trata del cliente consciente de que el mundo financiero es de tal complejidad que entiende necesario contar con un especialista para garantizar la buena marcha de sus finanzas personales. Que quiere hablar con un profesional de su confianza que conozca su situación personal y financiera y que en base a sus recursos y a lo que pretende conseguir con ellos le informe sobre cuales son las mejores opciones para él.
- Saber qué compra,
- estar informado en todo momento sobre la marcha de sus finanzas personales y de los cambios en los mercados, en la economía y en la fiscalidad que le afectan,
- saber cual es la estrategia adecuada para invertir sus ahorros en función de los objetivos a conseguir
- y contar siempre con ese profesional de referencia con el que hablar desde una relación basada en la confianza plena.
Es el cliente que ha descubierto que contar con su asesor personal que le facilita la toma de sus decisiones financieras es tan importante como su abogado o su médico y que desplaza a un segundo plano al Banco que hasta hace poco tiempo era quién "aparentemente" velaba por sus intereses, para pasar a ser un instrumento en manos de un asesor personal que le informa con la intención de que utilice esa herramienta de la forma más beneficiosa para él.
A la vista de los cambios que se avecinan, busquemos un Banco solvente que nos de seguridad a la hora de depositar nuestro dinero en él, ágil y adaptado a las nuevas tecnologías y un Asesor Financiero Personal de nuestra confianza, que Planifique nuestras finanzas de forma totalmente personalizada. De este modo actuaremos con la diligencia debida, recibiendo la información que nos interesa de forma actualizada, para "elegir qué hacer", con seguridad, sabiendo dónde estamos invirtiendo nuestro ahorro y nuestro patrimonio y con nuestros derechos como consumidores de servicios y productos financieros perfectamente protegidos.